Цель реформы — сделать процесс ценообразования кредитов более гибким и основанным на индивидуальном риске заемщика.
От единой ставки к индивидуальному риску
По словам главы Национального Банка, нынешняя предельная ставка в 25% сохранится в качестве защитной меры для потребителей, но сама методика расчета внутри этого предела будет кардинально изменена.
Основной принцип: уход от единой, усредненной ставки и переход к персонализированному подходу.
Как отметила глава АРРФР Мадина Абылкасымова, новый подход позволит банкам предлагать более конкурентные условия: «единая ставка в 20% исчезнет, кредиты станут индивидуальными».
Факторы, влияющие на ставку
Новая методика будет учитывать не только общие рыночные условия, но и ключевые параметры, напрямую влияющие на риск невозврата кредита:
- Размер первоначального взноса: Чем выше взнос, тем ниже риск для банка, и, соответственно, ниже может быть предложенная ставка для заемщика.
- Срок кредита: Длинные сроки традиционно несут больше рисков, что может влиять на конечную ставку.
- Уровень LTV (Loan-to-Value): Соотношение суммы кредита к оценочной рыночной стоимости жилья. Низкий LTV (когда заемщик вносит много собственных средств) позволит рассчитывать на более выгодные условия.
Итог для рынка
Введение индивидуальной методики расчета ставок призвано стимулировать заемщиков к внесению более крупных первоначальных взносов и повысить их финансовую дисциплину. Для девелоперского рынка это может означать повышение спроса на более доступное жилье и рост конкуренции между банками за качественных заемщиков с низким кредитным риском.
